A rövid válasz: a kamatstop a változó kamatozású lakáshitelek kamatát fagyasztja be a 2021. október 27-i, 2,02%-os BUBOR-szinten. A kormány bejelentett szándéka szerint 2026. szeptember 30-án megszűnik, a kivezető törvény viszont augusztus közepéig nem került a parlament elé, tehát a dátum csúszhat. Az érintett törlesztők a kivezetés után jelentősen megugorhatnak. Megmutatjuk, kit érint és mit érdemes tenni még a kivezetés előtt.
Mi az a kamatstop és miért hallasz most róla?
Lehet, hogy eddig nem is foglalkoztál vele, mert csendben működött a háttérben. A kamatstop megszűnése 2026 őszén viszont sok családot érint. A kamatstop egy állami védelem volt: 2022 óta befagyasztotta bizonyos hitelek kamatát egy alacsony szinten, hogy a törlesztő ne ugorjon meg akkor sem, amikor a piaci kamatok elszálltak. Azóta nyolcszor hosszabbították meg, így sokaknak természetessé vált, hogy stabil a törlesztő. Pedig ez végig egy ideiglenes védőháló volt.
Most viszont fordulat jött: a kormány bejelentette, hogy ennek 2026. szeptember 30-án vége. A kivezető törvény azonban augusztus közepéig nem került az Országgyűlés elé, tehát a pontos dátum még nyitott. Amint megszavazzák, a befagyasztott kamat felenged, a helyére pedig a legutóbbi kamatfordulódon megállapított kamat lép.
Hol tart most a kivezetés? A 2026. augusztus közepi állapot
A helyzet jogilag furcsább, mint amilyennek a hírekből tűnik. A kamatstopot 2026 tavaszán előbb törvényi szintre emelték, majd a 84/2026-os kormányrendelet a lejárati dátumot is kivette belőle, vagyis papíron jelenleg határozatlan ideig él. A szeptember 30-i kivezetés a kormány bejelentett szándéka: a jogszabálytervezet júniusban társadalmi egyeztetésre került, de a kormány augusztus közepéig a parlament elé sem terjesztette be, kihirdetett kivezető törvény tehát nincs. Emiatt a szeptember 30-i hatálybalépés a friss sajtóértesítések szerint már nem tűnik tarthatónak: a bankok inkább 2027 elejét támogatnák, ráadásul függőben van egy alkotmánybírósági eljárás is, amit több bank indított a kamatstop ellen. Közben a kormány azt is jelezte: akiknek a piaci kamat szerinti törlesztő a jövedelmükhöz képest túl nagy teher lenne, azoknak a kivezetés utánra is készül valamilyen védelem, a részleteket szeptember végéig dolgozzák ki. Két dologra érdemes ezért készülni: a kiindulópont továbbra is a szeptember végi kivezetés, a végleges formát és dátumot viszont a megszavazott törvény adja majd meg. Amint kihirdetik, ezt a cikket is frissítjük.
Miért ugrik meg ennyire a törlesztő?
Itt jön a lényeg, amitől sokan meg fognak lepődni. A kamatstop a hiteled kamatának alapjául szolgáló kamatszintet nagyjából 2%-on tartotta befagyasztva. A piacon viszont ez a kamatszint időközben 5,5% körülire emelkedett. Vagyis a védelem nélkül a hiteled kamatának az alapja közel a háromszorosára ugrana ahhoz képest, ami a stop alatt volt. Mivel a törlesztőd jó része épp a kamat, ez érezhetően megdobja a havi fizetnivalód.
Ha egyszerűen akarnám mondani, akkor: véget ér egy állami kedvezmény és a kamat visszatér a valós piaci szintre. A kérdés már csak az, hogy ezt tétlenül végignézed, vagy időben lépsz.
Van itt egy fontos részlet, ami sokakat félrevezet. A kivezetéskor nem újraszámolják a kamatodat a napi piaci szint alapján. Az a kamat lép életbe, amit a hiteled legutóbbi kamatperiódus-fordulóján már megállapítottak, ez pedig érvényes a következő fordulóig. A kamatstop alatt ez a kamat papíron végig ott volt, csak nem azt fizetted.
Ezért nálad az a döntő, mikor volt a legutóbbi kamatfordulód. Ha 3 havi BUBOR-hoz kötött a hiteled, ez negyedévente megtörténik, tehát a mostani piaci szint körüli kamatra ugrasz. Ha viszont hosszabb, például öt éves a kamatperiódusod, akkor a legutóbbi forduló akár évekkel korábban volt. Ha az épp a 2023-24-es kamatcsúcsra esett, a kamatod ennél is magasabb szintre állhat be, akár a mai piaci fix kamatok felé.
Ezt nem kell találgatnod: a bank a kamatfordulóról értesítő levelet küldött, abban benne van a kamat. Ha megvan, néhány perc alatt kiszámolható, mi vár rád.
Mi az a BUBOR és mennyi most?
A változó kamatú hitelek kamata jellemzően a BUBOR-t, a bankok egymás közti hitelezésének kamatlábát követi: ha ez emelkedik, a következő kamatfordulónál a törlesztőd is emelkedik. A kamatstop pontosan ezt fagyasztotta be, mégpedig a 2021. október 27-i, 2,02%-os 3 havi BUBOR szintjén. A piaci 3 havi BUBOR 2026. augusztus közepén 5,5% körül járt, ráadásul csökkenő pályán: június végén még 5,7% felett volt, a jegybanki alapkamat pedig július 22-e óta 5,75%. Ez a negyedéves kamatfordulós hiteleknél csendes jó hír: náluk a következő forduló a mostani, alacsonyabb szintet viszi be, tehát kisebb lesz a tényleges ugrás. Akinek viszont hosszabb a kamatperiódusa, annál nem a mai BUBOR számít, hanem a legutóbbi fordulójáé.
Mennyivel lesz több a törlesztőm? Nézzük számokkal
Egyetlen számmal nem lehet megmondani, mert mindenkinél más. Függ attól, mekkora még a tartozásod, mennyi van hátra a futamidőből és pontosan milyen kamatozású a hiteled. A becslések szerint az átlagos törlesztő nagyjából 10%-kal nő, de ez főleg a rövid, néhány éves hátralevő futamidőre igaz. Mivel a kamat alapja közel megháromszorozódik, hosszabb futamidőnél és nagyobb tartozásnál az emelkedés ennél lényegesen nagyobb is lehet. A törvénytervezet hatásvizsgálata 5-19% közötti szórással számol és az átlagos, nagyjából 3,8 millió forintos fennálló tartozásnál havi 6-7 ezer forint körüli többletet jelez.
Hogy ne csak egy elvont 10% legyen, nézz meg három tipikus esetet. A számok közelítőek, óvatosan, kb. +10%-kal számolnak, csak azt mutatják, nagyságrendileg mire érdemes számítanod:
| Mostani havi törlesztő | Kamatstop után (kb. +10%) | Havi különbség | Egy évben | Kb. 10 év alatt |
|---|---|---|---|---|
| 65 000 Ft | 71 500 Ft | +6 500 Ft | +78 000 Ft | +780 000 Ft |
| 110 000 Ft | 121 000 Ft | +11 000 Ft | +132 000 Ft | +1 320 000 Ft |
| 175 000 Ft | 192 500 Ft | +17 500 Ft | +210 000 Ft | +2 100 000 Ft |
A táblázat utolsó oszlopa a leglényegesebb. Havi szinten talán nem tűnik soknak a különbség, de évek alatt összeadódik és könnyen egymillió forint fölé nő. Pontosan ennyivel kerül többe ugyanaz a hitel, kizárólag azért, mert megszűnik a kamatstop. Ez már komoly összeg: egy nagyobb felújítás vagy egy használt autó ára, amit a kamatra fizetsz rá ahelyett, hogy nálad maradna.
Egy konkrét család példája
Vegyünk egy átlagos esetet. Tegyük fel, hogy egy családnak most 110 000 forint a havi törlesztője és még 15 év van hátra a hiteléből. A kamatstop megszűnése után a törlesztőjük nagyjából 121 000 forintra nő, vagyis havi 11 000 forinttal többet kell fizetniük.
Elsőre talán nem hangzik soknak, hiszen ez nagyjából egy közepes rezsiszámla. Csakhogy ez minden hónapban így lesz. Egy év alatt már 132 000 forint, néhány év alatt pedig már több százezres tételről beszélünk. A teljes hátralevő 15 év alatt ez óvatosan, +10%-kal számolva is majdnem 2 millió forint többlet, miközben a hitelük összege egy fillérrel sem lett nagyobb. Hosszú futamidőnél a tényleges összeg ennél nagyobb is lehet.
Ha ennek a családnak változó kamatú a hitele és nem lép semmit, akkor ezt a többletet egyszerűen kifizeti a következő években. Ha viszont időben fix kamatú hitelre vált, akkor legalább pontosan tudja, mi vár rá és nem éri több kellemetlen meglepetés.
Engem egyáltalán érint ez?
Nem mindenkit érint, csak azokat, akiknek változó kamatú a hitele. Hogy érzékeld a nagyságrendet: a változás 136 ezer lakáscélú és 80 ezer szabad felhasználású jelzáloghitelt érint, vagyis összesen 216 ezer szerződést. Ez minden negyedik jelzáloghitel az országban, nagyjából 848 milliárd forintnyi tartozással. Szóval rengeteg családról van szó, talán épp a tiédről is.
Honnan tudod, hogy te érintett vagy-e? Két eset van:
- Fix kamatú a hiteled (a kamat a futamidő végéig ugyanannyi): téged ez most nem érint, nyugodtan alhatsz, jól választottál a hitelfelvételnél! :)
- Változó kamatú a hiteled (a kamat időről időre változik, a piaci kamatokhoz igazodva): téged érint, érdemes tovább olvasnod.
Ha nem vagy biztos benne, melyik a tiéd, nézd meg a hitelszerződésed, hogy fix vagy változó kamatú a hiteled.
Egy dolgot érdemes tudni: a kormány a leginkább rászoruló, sérülékeny adósoknak külön megoldást ígér. Az MNB meghatározása szerint az számít sérülékenynek, akinél a kivezetés legalább havi 5 000 forinttal emelné a törlesztőt és a jövedelme több mint 40%-a megy törlesztésre, vagy a kamatstop bevezetése óta vonult nyugdíjba: ez az MNB szerint nagyjából 19 ezer adóst jelent, a bankok saját becslése ennél alacsonyabb, 10 ezer körüli. A megoldás pontos formája (újratárgyalás, átütemezés vagy más kedvezmény) a cikk frissítésekor még kidolgozás alatt volt a bankszektorral közösen. Ha viszont nem tartozol ebbe a szűk körbe, rád az általános szabály vonatkozik, vagyis neked magadnak érdemes lépned (vagy legalább nyitottnak lenned arra, hogy megnézzük helyetted, milyen lehetőségeid vannak).
Mit érdemes most csinálni?
A legrosszabb, amit tehetsz, hogy nem csinálsz semmit és megvárod, míg a kivezetéssel magától megugrik a törlesztőd. Ehelyett érdemes megnézni egy lehetőséget, amit hitelkiváltásnak hívnak.
A hitelkiváltás egyszerűbb, mint amilyennek hangzik: a mostani hiteledet lecseréled egy új, jobb feltételű hitelre. Olyan, mintha átszerződnél egy kedvezőbb csomagra, csak hitelből. A lényeg, hogy az új hitel fix kamatú legyen a hátralevő futamidőre.
Miért pont fix? Mert akkor a törlesztőd a futamidő végéig ugyanannyi marad, akármi történik a kamatstoppal vagy a piaci kamatokkal. Nincs többé meglepetés, pontosan tudod, mennyit kell fizetned jövőre, öt év múlva vagy tíz év múlva is. Sok családnak pont ez a kiszámíthatóság ér a legtöbbet, mert tervezni lehet rá.
És ami a legfontosabb: ezt nem kell egyedül kibogoznod. A bankok ajánlatait összehasonlítani, a számokat átlátni, a buktatókat kiszúrni embert próbáló feladat, pont ezért vagyunk itt mi. Végigvesszük veled a számokat, segítünk bekérni és összevetni az ajánlatokat, őszintén megmondjuk, neked tényleg megéri-e a váltás vagy sem. Neked csak annyi a dolgod, hogy időben szólsz.
A pontos lépéseket, hogy mire figyelj és mikor éri meg tényleg a váltás, a Hitelkiváltás 2026 teljes útmutatóban szedtük össze.
Akkor a kiváltással visszakapom a régi, alacsony törlesztőm?
Itt fontos, hogy kiemeljük: nem. A kamatstop mesterségesen, a piaci szint alatt tartotta a kamatot, ezért egy mai fix kamatú hitel törlesztője magasabb lesz, mint a befagyasztott törlesztőd volt. Cserébe viszont két nagyon fontos dolgot kapsz.
Az első a védelem a további emelkedéstől. A kamatstop megszűnése után a változó kamat akár tovább is mehet felfelé, a fix kamat viszont ettől megvéd. A második a kiszámíthatóság: a törlesztőd nem fog váratlanul ugrálni, így nyugodtan tervezhetsz hosszú távra. Sokszor nem az a kérdés, hogy a legolcsóbb-e, hanem hogy biztosan tudd, mennyit fizetsz.
Két gyakori kérdést érdemes itt tisztázni. Az Otthon Start 3%-os hitel hitelkiváltásra nem használható, az kizárólag lakásvásárlásra és építésre szól. A piaci fix kamatok pedig jelenleg 6,5-7% körül járnak, vagyis a kiváltás nem attól éri meg, hogy olcsóbb lenne a kamatstop utáni változó kamatnál, hanem attól, hogy kiszámíthatóvá teszi a következő éveket és véd a további emelkedéstől.
Hogy nálad pontosan mit jelentenének ezek a számok, azt a kalkulátorral néhány perc alatt kiderítheted, ahelyett hogy találgatnál.
Tényleg megéri nekem a váltás?
Ezt csak konkrét számokkal lehet eldönteni, ránézésre soha. Ezért mielőtt bármit lépsz, számold ki:
- mennyi most a törlesztőd,
- mennyi lenne a kivezetés után, a kamatstop nélkül,
- és mennyi lenne egy fix kamatú kiváltással.
A hitel törlesztő kalkulátorunkkal ezt pár perc alatt összerakod, a kiváltás-szimulációval pedig rögtön látod, mennyit spórolhatsz a futamidő alatt. Ha pedig elakadsz vagy csak biztosra mennél, szólj nekünk és együtt nézzük át a saját számaidat.
Ne hagyd az utolsó pillanatra
Egy fontos dolog: a hitelkiváltás nem megy egyik napról a másikra. Ajánlatokat kell kérni, a bank megvizsgálja a hiteled, kell hozzá közjegyző és földhivatal is, ez együtt simán eltart pár hetet.
Ezért ha a kivezetés előtt szeretnél fix, kiszámítható törlesztőt, ne várd meg a végleges dátum kihirdetését. Minél előbb kezdesz, annál nyugodtabban tudsz választani és nem a határidő szorításában kell döntened. A nyugalom sokszor pont abból fakad, hogy időben elkezdted és van melletted valaki, aki ért hozzá.
Ha szeretnéd, hogy ez a valaki mi legyünk: egy díjmentes konzultáción megnézzük, a te hiteledet mennyire érinti a kivezetés és milyen fix kamatú váltási lehetőségeid vannak. Az első beszélgetés a helyzetfelmérésről szól, nem a szerződéskötésről.
