Miért kalkuláljak még decemberben életbiztosítást?

December van. Karácsonyi rohanás, ajándékok, tervezgetés az új évre. És valószínűleg azon vagy, hogy a pénzügyi dolgaid majd "januárban rendezed".

De van még pár dolog, amit érdemes az év vége előtt megcsinálni, ebből az egyik: életbiztosítást kalkulálni.

Tudom, nem hangzik úgy, mint amire most vágysz. De van egy nagyon konkrét oka annak, hogy miért éri meg még decemberben utánanézni ennek.

Január 1-jén mindenki "megöregszik"

A biztosítók egy furcsa, de nagyon is valós szabály szerint működnek: január 1-jén automatikusan egy évvel idősebbnek számítanak mindenkit.

Mit jelent ez?

Ha most 35 éves vagy, és csak januárban kötsz biztosítást, akkor a biztosító úgy kalkulál, mintha 36 lennél. Még akkor is, ha a születésnapod csak augusztusban lesz.

És ez nem apró különbség.

Ha 25 évre kötsz biztosítást, ez 210 000 Ft többlet – csak azért, mert januárban kötötted meg december helyett.

45 éves kor felett pedig már akár 1 500-2 000 Ft is lehet a havi különbség – és itt még mindig csak az életbiztosításról beszélünk, nem jött még szóba betegségbiztosítás vagy más kiegészítő, amire szükséged lehet.

Miért kell egyáltalán életbiztosítás?

Tisztázzunk valamit: az életbiztosítás nem megtakarítás. Ez egy kockázati biztosítás, aminek egy egyszerű célja van:

A családod és saját magad védelme.

Mert a hitel tovább fut. A lakás rezsije tovább megy. A gyerekeknek továbbra is kell étkeztetés, ruha, iskola. És mindezt most egyetlen keresőből kéne megoldani – vagy egyáltalán nem lenne kereső.

Az életbiztosítás erre ad védőhálót. Havi 5 000-15 000 Ft-ért akár több tízmillió forint védelmet.

Miért ne halaszd?

Az egészségügyi állapot romlásával egyre nehezebb biztosítást kötni. A KSH Európai Lakossági Egészségfelmérése (2019) szerint a krónikus betegséggel nem rendelkezők aránya:

Ez azt jelenti, hogy 30-as éveidben még nagy eséllyel köthetsz biztosítást egészségügyi kizárások nélkül, míg 40-50-es éveidben már csak 50-50% az esély, hogy nincs semmilyen krónikus betegséged.

Az idő múlásával nem csak drágább, hanem akár lehetetlen is lehet megfelelő védelmet szerezni.

Mit érdemes még decemberben megtenni?

1. Kérj be kalkulációt most

Ha még decemberben kalkuláltatsz, akkor az idei életkoroddal számolnak. Így pontosan látod, mennyibe kerülne most vs. januárban.

Nem azt mondom, hogy feltétlenül december 31-ig meg kell kötni. De legalább nézd meg, hogy amire szükséged van, mennyibe kerülne.

2. Nézd át, ami most van

Sok embernek már van életbiztosítása – talán a hitelhez kötötted, vagy még régebben egy ismerősön keresztül. Most itt az ideje megnézni:

• Elég-e a biztosítási összeg?
• Jó konstrukció-e?
• Nem fizetsz-e túl sokat érte?

Gyakran látom, hogy valaki fizet egy biztosításra, de fogalma sincs, mit is fedez pontosan.

Leggyakoribbak azok az esetek, amikor a bankban valami mellé megkötötted és a balesetbiztosításra azt hiszed, hogy életbiztosítás. Mikor a lakásbiztosításodban levő balesetbiztosítást hiszed teljeskörű védelemnek.

Ez nem baj, mert ez általában mind jobb mint a semmi, de ha már fizetsz érte, olyan legyen amire tényleg szükséged van!

Ha másra nem is, ez az alkalom tökéletes rá, hogy legalább amivel rendelkezel, azzal képben legyél.

3. Gondold át, mi változott idén

Idén történt valami nagy? Gyerek született? Hitelt vettél fel? Házat vettél?

Ha igen, valószínűleg változott a védelmi igényed is.

Mennyi biztosítási összegre van szükség?

Ez az a pont, ahol sokan elgondolkodnak. Van egy általános ökölszabály, de ne ijedj meg a számoktól.

Alapvetően három dolgot érdemes figyelembe venni:

1. Fennálló hitelek – ha van lakáshiteled, az ne maradjon a családodon
2. Néhány év megélhetés – amíg újra talpra állnak
3. Gyerekek jövője – tőled függetlenül legyen meg az a pénz, amit iskolára szántál nekik

Ez már egy reálisabb tartomány, ami lefedi a legfontosabb dolgokat anélkül, hogy hatalmas összegről beszélnénk.

Persze mindenkinek más a helyzete. Ha nincs hiteled, kisebb összeg is elég lehet. Ha nagycsaláddal rendelkezel akkor lehet, hogy többre van szükség.

A lényeg: ne a maximum legyen a cél, hanem az, hogy a családod ne csússzon bele pénzügyi katasztrófába, ha történik veled valami.

Mennyi időre kalkuláljak?

Általában három irány van:

1. Hitel lejáratig – ha a fő cél a hitel fedezete
2. Gyerekek önállósodásáig – jellemzően 20-25 év
3. Nyugdíjig – ha átfogó családvédelemre gondolsz

És ha nem sikerül még decemberben?

Semmi baj. De tudatosan dönts: Legalább nézd meg a lehetőségeid és ha találsz számodra szimpatikus ajánlatot, akkor van egy jó hírem: még csak december eleje van.

Viszont ne húzd a végtelenségig. Januártól ugyanis már a drágább díjjal kalkulálnak és ez egész évben így marad. Tehát amit decemberben elmulasztasz, azt januárban, februárban vagy márciusban sem tudod bepótolni kedvezőbb áron.

Összefoglalva

December a tökéletes időpont arra, hogy:

1. Kalkuláltass még az idei életkoroddal
2. Gondold át, elég védelmet biztosítasz-e a családodnak
3. Hasonlíts össze nyugodtan, év végi rohanás nélkül, hiszen még a hónap elején vagyunk
4. Nézd át a meglévő biztosításaidat, ha vannak

Sajnos sokan nem ismerik fel az életbiztosítás fontosságát és csak akkor kezdenek el hirtelen megoldást keresni, amikor már bekövetkezett a baj – és itt nem kell a legkomolyabbra gondolni. Ha valamilyen betegségünk van, arra már rendszerint vagy pótdíjat fizetünk, vagy teljesen kizárja a biztosító.

Ezért célszerű fiatalon, egészségesen a számunkra megfelelő szerződést megtalálni, mert ezzel minden szempontból "olcsón megússzuk".