A CSOK Plusz a gyermeket vállaló házaspárok támogatott lakáshitele: legfeljebb 3 százalékos fix kamat a teljes futamidőre, gyerekszámtól függően akár 50 millió forint, a szerződés után született második gyermektől pedig gyermekenként 10 millió forint tartozáselengedés. 2026-ban az Otthon Start mellett is él és a kettő ugyanarra a lakásra együtt is felvehető.
Ebben a cikkben végigmegyünk mindenen: ki igényelheti, mennyit kaphatsz, mennyi a törlesztő, milyen ingatlanra jár és mikor éri meg az Otthon Starttal kombinálni. Kitérünk a buktatókra is, mert a CSOK Plusz nagyvonalú, de a vállalt gyermek elmaradásának komoly ára van.
Mi a CSOK Plusz és miben más, mint a régi CSOK?
A CSOK Plusz 2024 januárja óta él és a korábbi CSOK-tól eltérően nem vissza nem térítendő támogatás, hanem kamattámogatott hitel. Az állam azt vállalja, hogy a piaci kamat helyett végig legfeljebb 3 százalékot fizetsz, a gyermekvállalást pedig tartozáselengedéssel jutalmazza. Cserébe a konstrukció kizárólag házaspároknak szól és legalább egy gyermek vállalása kötelező.
A cél lehet lakás vagy ház vásárlása, építése, illetve meglévő otthon bővítése. Hitelkiváltásra és önmagában korszerűsítésre nem használható.
Kinek jár? A feltételek
- Házaspár: élettársak nem igényelhetik, a házasság alapfeltétel.
- Gyermekvállalás: legalább egy új gyermeket vállalni kell. A határidő egy gyermeknél 4, kettőnél 8, háromnál 10 év.
- Életkor: a feleség az igényléskor nem töltheti be a 41. évét. Kivétel: ha legalább 12 hetes várandósságot igazol vagy már folyamatban van az örökbefogadás, a korhatár felett is igényelhető.
- TB-jogviszony: legalább az egyik félnek 2 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony kell.
- Rendezett háttér: büntetlen előélet és 5 ezer forintnál nagyobb köztartozás nem lehet.
Mennyi hitelt kaphatsz?
| Gyermekek száma (meglévő + vállalt) | Maximális hitelösszeg |
|---|---|
| 1 gyermek | 15 000 000 Ft |
| 2 gyermek | 30 000 000 Ft |
| 3 vagy több gyermek | 50 000 000 Ft |
A minimum 2,5 millió forint, a futamidő 10 és 25 év között választható. A hitel mellé általában 20 százalék önerő kell, de első lakásvásárlóknál a bankok 10 százalékkal is dolgozhatnak, a babaváró hitel összegének 75 százaléka pedig önerőnek számít. Azt, hogy a jövedelmetek mekkora törlesztőt bír el, a lakáshitel-útmutatónk JTM-fejezetében nézheted meg: 800 ezer forint nettó alatt a jövedelem fele, felette 60 százaléka mehet törlesztésre.
Mennyibe kerül havonta? A 3 százalék ereje
A CSOK Plusz igazi értéke a fix, legfeljebb 3 százalékos kamat, ami a teljes futamidőre szól. Összehasonlításul egy 7 százalékos piaci lakáshitellel, 25 éves futamidőn:
| Hitelösszeg | CSOK Plusz, 3% | Piaci hitel, 7% |
|---|---|---|
| 15 000 000 Ft | 71 100 Ft/hó | 106 000 Ft/hó |
| 30 000 000 Ft | 142 300 Ft/hó | 212 000 Ft/hó |
| 50 000 000 Ft | 237 100 Ft/hó | 353 400 Ft/hó |
A 30 milliós példán a különbség havi közel 70 ezer forint, a teljes futamidő alatt közel 21 millió. Két további könnyítés is jár: az első évben elég csak a kamatot fizetni, a tőketörlesztés a második évtől indul, az első vállalt gyermek születésekor pedig 1 év törlesztési szünet kérhető.
A tartozáselengedés: gyermekenként 10 millió
Ha a hitelszerződés megkötése után megszületik a második gyermek, a fennálló tartozásból 10 millió forintot elenged az állam. Ugyanez jár minden további gyermek után is. Fontos a sorrend: az elengedés a szerződéskötés után született második és további gyermekekre vonatkozik, az elsőre nem.
Az elengedés nem jár automatikusan: a születés után a banknál kell kezdeményezni, ott intézik az állammal.
Milyen ingatlanra jár?
Az ingatlan-plafonokat 2025 szeptemberében az Otthon Starthoz igazították, azóta ezek élnek:
| Élethelyzet | Maximális ingatlanérték |
|---|---|
| Első közös otthon: lakás | 100 000 000 Ft |
| Első közös otthon: egylakásos ház | 150 000 000 Ft |
| Már volt közös otthonotok (családbővítés) | 150 000 000 Ft |
Az első közös otthon azt jelenti, hogy még nem volt olyan lakás, amelyben ti ketten egyszerre voltatok tulajdonosok. A külön-külön, akár még a házasság előtt szerzett saját ingatlan nem számít: attól még első közös lakásszerzőnek minősültök, hogy valamelyikőtöknek már van vagy volt sajátja. A vizsgálat ráadásul csak az elmúlt 10 évre és a belterületi lakóingatlanokra terjed ki, az adásvételek közti átmeneti átfedésnél pedig 180 nap türelmi idő jár, ha a régi ingatlan tulajdonjoga ezen belül megszűnik.
Az ingatlannak méret-minimuma is van, ami a veletek élő összes gyermek után nő, a korábban CSOK-kal támogatott gyerekeket is beleértve:
| Gyermekek száma | Lakás (hasznos alapterület) | Egylakásos ház |
|---|---|---|
| 1 | 40 m² | 70 m² |
| 2 | 50 m² | 80 m² |
| 3 vagy több | 60 m² | 90 m² |
Külön előny, hogy a CSOK Plusz-os vásárlás illetékmentes: a szokásos 4 százalékos visszterhes vagyonátruházási illetéket nem kell megfizetni. Egy 80 milliós lakásnál ez önmagában 3,2 millió forint megtakarítás és az Otthon Startnál ilyen kedvezmény nincs.
Otthon Start vagy CSOK Plusz? Vagy mindkettő?
2025 szeptembere óta a két program nem egymás ellenfele: ugyanarra az ingatlanra együtt is felvehetők. A választás a helyzetetektől függ:
| Otthon Start | CSOK Plusz | |
|---|---|---|
| Kinek | első lakásszerzők, egyedülállók is | házaspárok |
| Gyermekvállalás | nem kell | legalább 1 kötelező |
| Maximális hitel | 50 millió Ft | 15/30/50 millió Ft |
| Kamat | fix 3% | fix, legfeljebb 3% |
| Tartozáselengedés | nincs | 10 millió Ft gyermekenként a 2.-tól |
| Illetékmentesség | nincs | van |
Az Otthon Start részleteiről, a négyzetméterár-plafonról és a buktatókról külön cikkben írtunk. A lényeg röviden: ha nem terveztek gyermeket vagy nem vagytok házasok, az Otthon Start a ti utatok. Ha házaspárként gyermeket vállaltok, a CSOK Plusz többet adhat, mert az elengedés és az illetékmentesség milliókban mérhető.
Mi történik, ha a vállalt gyermek nem születik meg?
Ez a CSOK Plusz legnagyobb kockázata és érdemes számolni vele. Ha a határidőig a vállalás nem vagy csak részben teljesül, a kamattámogatás megszűnik, a hitel a hátralévő futamidőre piaci kamatozásúra vált, a már igénybe vett kamattámogatást pedig 120 napon belül vissza kell fizetni, a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt mértékű kamatával együtt.
Vannak méltányossági kivételek: a vállalás teljesítettnek számít, ha a magzat a 12. várandóssági hét után elhal vagy halva születik, illetve ha a házastársak egyike elhunyt.
A lényeg mégis az: a CSOK Plusz akkor jó döntés, ha a gyermekvállalás amúgy is a terveitek része, nem pedig a kedvező kamat miatt vállalnátok be.
Az igénylés menete
Gyakori hibák és tévhitek
- Csak a vállalt gyerekekkel számolsz. A meglévők is beszámítanak a plafonba: két meglévő gyerek + egy vállalás már az 50 milliós sáv.
- 41 felett eleve lemondasz róla. Legalább 12 hetes várandósságnál vagy folyamatban lévő örökbefogadásnál a korhatár nem akadály.
- A gyermekvállalást a kamat miatt vállalod túl. A nem teljesült vállalás ára a kamattámogatás visszafizetése büntetőkamattal. Csak annyit vállaljatok, amennyit terveztek is.
- Csak az Otthon Startot nézed. Házaspárként gyermekvállalással a CSOK Plusz elengedése és illetékmentessége milliókkal többet érhet, a kettő pedig kombinálható is.
- Az alapterület-minimumot a végén ellenőrzöd. A kinézett lakás méretének a gyerekszámhoz kell passzolnia, ezen bukhat az egész igénylés.
- A születést nem jelented a banknak. Sem a törlesztési szünet, sem a 10 milliós elengedés nem automatikus.
Összefoglalás
- A CSOK Plusz házaspároknak jár legalább egy gyermek vállalásával, ha a feleség 41 alatt van (várandósságnál felette is). Legalább az egyik félnek 2 év TB-jogviszony kell.
- A hitel 15/30/50 millió forint 1/2/3+ gyermeknél, a meglévők is számítanak. A kamat végig legfeljebb 3 százalék, a futamidő 10-25 év.
- A 3 százalék egy 30 milliós hitelen havi közel 70 ezer, a futamidő alatt közel 21 millió forint előny egy 7 százalékos piaci hitelhez képest.
- A szerződés után született második gyermektől gyermekenként 10 millió forint tartozáselengedés jár, a vásárlás pedig illetékmentes.
- Az Otthon Starttal ugyanarra az ingatlanra kombinálható, együtt akár 100 millió forint támogatott hitel is elérhető.
- A nem teljesült gyermekvállalás szankciója súlyos: a kamattámogatás büntetőkamatos visszafizetése és piaci kamatra váltás.
A támogatások összefésülése már nem táblázatos kérdés, hanem élethelyzet-függő tervezés: gyerekszám, jövedelem, önerő, időzítés. Egy díjmentes konzultáción a saját számaitokkal nézzük végig, melyik út mennyit hoz és hol vannak a kockázatok.
