TBSZ kalkulátor havi megtakarításra
Évente új TBSZ, kamatos kamat és egyre több adómentes hozam - nézd meg, hogyan épül a portfóliód a TBSZ-létrával!
Add meg az adataid
Így adózik egy TBSZ az idő múlásával
📅 Konkrét példa: ha idén (2026) nyitsz TBSZ-t - mindegy, hogy januárban vagy decemberben -, akkor 2026 a gyűjtőév, 2027-2031 az öt lekötési év, és 2032. január 1-től veheted ki a pénzt adómentesen. Az adó-óra naptári évben számol, nem a nyitás évfordulójától.
💡 Részkivét a 3. lekötési év végén: a kivett rész hozama a kedvezményes (18%) kulccsal adózik, és legalább 25 000 Ft-nak a számlán kell maradnia - a bent maradó rész tovább fut a teljes adómentességig. A fenti kulcsok a 2025. január 1. után nyitott TBSZ-ekre vonatkoznak, a korábbiaknál nincs szocho (15% / 10% / 0%).
📋 Hogyan működik a többszörös TBSZ stratégia?
Minden évben új TBSZ-t nyitsz: az adott év havi megtakarítása mindig az abban az évben nyitott TBSZ-be folyik. Erre azért van szükség, mert egy TBSZ-re csak a gyűjtőévében fizethetsz be - a havi megtakarítás TBSZ-es formája ezért az évente épülő létra.
Gyűjtőév logika (kulcsfontosságú!):
Az éven belül bármikor nyithatsz TBSZ-t - akár december 20-án is! Az a naptári év lesz a gyűjtőév.
• 0. év (gyűjtőév): ha idén (2026) nyitod → 2026 = gyűjtőév
→ A befizetett pénz azonnal befektethető és már kamatozik - a gyűjtőév csak az adó-órát tolja ki
• 1-5. év: 2027. január 1-től indul az 5 éves lekötési időszak (az adó-óra)
• 6. naptári évtől: 2032. január 1-től adómentesen kiveheted - a gyűjtőév után 5 teljes naptári év telt el
Kivételi logika:
• Ha 2032. január 1. előtt veszed ki → adóköteles (28% vagy 18%)
• Ha 2032. január 1-től veszed ki → 100% adómentes! 🎉
• A kivétel bármikor történhet (nem kötelező az év végén)
• A 3. lekötési év végén részkivét is lehetséges kedvezményes kulccsal - a bennmaradó összeg (min. 25 000 Ft) tovább fut az adómentességig
TBSZ adózási szabályok (2025. január 1. után nyitott számlákra):
• 1-3 év: 28% adó, azaz 15% SZJA + 13% szocho (pl. 2027-2029 között kivéve)
• 4-5 év: 18% kedvezményes adó, azaz 10% SZJA + 8% szocho (pl. 2030-2031 között kivéve)
• 6+ év: 0% adó - teljesen adómentes! (2032. jan. 1-től)
2025 előtt nyitott TBSZ-nél a feltörést nem terheli szocho, ott 15% / 10% / 0% a sor.
Indexálás: Évente növeled a befizetést (pl. infláció, fizetésemelés miatt).
Normál számla adója (ehhez hasonlítjuk a TBSZ-t): 28%, azaz 15% SZJA + 13% szocho (kamatjövedelem: bankbetét, befektetési jegy). Ha részvényt, ETF-et vennél normál számlán, ott ellenőrzött tőkepiaci ügyletként 15% lenne az adó, ilyenkor a megtakarítás ennek megfelelően kisebb.
Számítási feltételezések: a havi befizetések hó végén érkeznek és azonnal befektetjük őket (a gyűjtőévben is kamatoznak), az egyszeri befizetés az első év elején. Az éves hozam tényleges éves hozamot jelent, a kalkulátor árfolyam-növekedéssel számol (a külföldi osztalék forrásadóját és a bróker költségeit nem modellezi). A futamidő végén minden TBSZ-t kiveszünk - a fiatal számlákra ilyenkor a 28%/18%-os kulcs érvényes, valójában ezeket érdemes tovább tartani az adómentességig.
Eredmény
TBSZ-eid adózási bontása
TBSZ-eid évről évre
TBSZ vs normál számla
💳 Bróker költség összehasonlítás (TBSZ)
A legfontosabb költségek éves szinten, tájékoztató jelleggel
| Bróker | Számlavezetés (TBSZ) | Tranzakciós díj | Devizaváltás | Megjegyzés |
|---|---|---|---|---|
| 🟢 Lightyear | 0 Ft | ETF: 0 Ft részvény: max. 1 USD/EUR |
0,35% | ETF-portfólióra a legolcsóbb |
| 🔵 Interactive Brokers | 0 Ft | ~1-2 USD/megbízás | 0,002% (min. 2 USD) |
Nagy összegnél a legjobb devizaváltás |
| 🟠 OTP | 0,25%/év (min. ~1 190 Ft/negyedév) |
külföldi: 0,5%, min. 3 EUR BÉT: 0,55%, min. 500 Ft |
banki árfolyamon | 2026-ban online nyitott számlán év végéig díjmentes a számlavezetés |
| 🔴 Erste | 350 Ft/hó + állományi díj 0,015%/hó |
0,45% külföldi: min. 7 EUR/USD, BÉT: min. 390 Ft |
banki árfolyamon | Future programban 2 év díjelengedés |
| 🟣 K&H | 199 Ft/hó/számla (Silver csomagtól 0 Ft) |
0,24-0,34% külföldi: min. 6,99 USD/EUR |
banki árfolyamon | Díjcsomagtól függő kedvezmények |
💡 Stratégiai tippek
Ideális stratégia: Tarts minden TBSZ-t 5+ évig az adómentességért!
• Az első TBSZ-ed a 6. naptári évtől adómentes (gyűjtőév + 5 teljes év)
• Ezután évente lesz egy TBSZ-ed, amit teljesen adómentesen kivehetsz
• 3-5 év között 18% adó (10% SZJA + 8% szocho) - ez is kedvezmény!
• 0-3 év között 28% adó - próbáld elkerülni az ilyen korai kivételt
• Így folyamatos likviditást biztosíthatsz magadnak adómentesen
Havi megtakarítás TBSZ-en: így működik a TBSZ-létra
Egy TBSZ-re csak a nyitás naptári évében, a gyűjtőévben fizethetsz be, utána már nem. Ha havonta teszel félre, a megoldás a TBSZ-létra: minden évben nyitsz egy új TBSZ-t, és az adott év havi megtakarítása abba folyik. Szolgáltatónként naptári évente egy TBSZ nyitható, tehát ugyanannál a brókernél is építheted a létrát évről évre.
Az első számlád a gyűjtőév után 5 teljes naptári évvel válik adómentessé, utána pedig minden évben felszabadul egy újabb. Onnantól folyamatos, adómentes hozzáférésed van a pénzedhez, miközben a fiatalabb számláid tovább kamatoznak. Ez a TBSZ kalkulátor pont ezt számolja ki: a havi megtakarításodból épülő teljes létrát, számlánkénti adóstátusszal és a megspórolt adóval évenkénti bontásban.