💡 Frissítve: a cikket aktualizáltuk a 2026-os számokkal.

A hétvégén egy kedves ismerősömmel beszélgettem és szóba került a most elérhető 3%-os lakáshitel konstrukció és ahogy meséltem neki, hogy ezt az egészségpénztáron keresztül is lehet törleszteni, ő csak annyit mondott: „Igen, ezt jó ötlet kihasználni."

Ekkor jött az ötlet, hogy erről mindenképp érdemes írni, mert rengetegen nem tudják, hogy ez a lehetőség már most is létezik. Pedig ebben a kamatkörnyezetben vagy akár a 3%-os fix hitel mellett különösen jól jöhet, ha az ember minden forintot visszaszerez, amit csak lehet.

Szóval nézzük meg együtt, hogyan működik ez az egészségpénztári megoldás és miért lehet hasznos akár neked is, ha van (vagy most tervezel) lakáshiteled. Ha még a tervezésnél tartasz, a hitel törlesztőrészlet kalkulátorral percek alatt kiszámolhatod a várható havi törlesztődet.

Hogyan működik ez az egész?

Az egészségpénztárt (pontosabban az egészség- és önsegélyező pénztárt) nemcsak orvosi számlákra használhatod. Kevesen tudják, de lakáshitel-törlesztésre is felhasználható. A működés lényege: a hiteledet a szokásos módon te fizeted a banknak, az egészségpénztárba pedig befizetsz, majd a törlesztés igazolásával a pénztár visszatéríti neked a befizetett összeget a működési díj levonása után. A befizetésed után ráadásul 20% SZJA-visszatérítés is jár. 2025 júliusától megszűnt a korábbi 180 napos várakozási idő, így a befizetésed szinte azonnal visszaigényelhető.

A szabály egyszerű: az önkéntes pénztári törvény szerint havonta legfeljebb a minimálbér 15%-át lehet így felhasználni. 2026-ban ez 48 420 Ft/fő/hó. A befizetéseid után 20% SZJA-visszatérítés jár, amit az éves adóbevallásban kapsz vissza az államtól. Ez azt jelenti, hogy minden befizetett 100 forint után 20 forintot visszaad az állam. Fontos: ez a visszatérítés évente legfeljebb 150 000 Ft/fő és csak a ténylegesen befizetett személyi jövedelemadód (SZJA) erejéig jár.

Van egy kisebb költség is mivel a pénztárak jellemzően 6% működési díjat számolnak fel. Ez annyit jelent, hogy ha 48 420 forintot szeretnél visszakapni a törlesztésed után, ahhoz 51 511 forintot kell befizetned az EP-be. Az a 6% viszont bőven megtérül a 20%-os adójóváírás miatt.

Másképp fogalmazva: ha jól használod az egészségpénztárat, az állam ténylegesen beszáll a hiteled finanszírozásába az adóvisszatérítésen keresztül.

És most jön a matek: nézzük meg a mostani számokkal

Egy ember havonta 48 420 forint törlesztés után igényelhet vissza a pénztáron keresztül. Ez éves szinten 581 040 Ft, húsz év alatt pedig 11 620 800 Ft összesen. Mivel a 6%-os működési díjat is bele kell kalkulálni, ehhez évente 618 128 Ft befizetésre van szükség az EP-be.

Na de mi van, ha nem egyedül veszed igénybe?

Itt lesz igazán érdekes a történet. Ha van adóstárs, ő is ugyanígy jogosult erre a lehetőségre. Ketten együtt már 96 840 Ft/hó törlesztés után igényelhetnek vissza a pénztáron keresztül és természetesen mindketten megkapják a 20%-os adójóváírást.

  • 1 fő esetén: 20 év alatt 11 620 800 Ft hiteltörlesztés és 2 324 160 Ft bruttó SZJA-visszatérítés. A pénztári díjat (741 753 Ft) levonva a nettó nyereség 1 582 407 Ft.
  • 2 fő esetén: 20 év alatt 23 241 600 Ft hiteltörlesztés és 4 648 320 Ft bruttó SZJA-visszatérítés. A pénztári díjat (1 483 506 Ft) levonva a nettó nyereség 3 164 814 Ft.

Ez már nem aprópénz: ha ügyesen kihasználod az egészségpénztárat, a következő húsz évben az állam több millió forintot visszaadhat az adódból, teljesen legálisan, egy már meglévő lehetőségen keresztül.

Természetesen, ha a minimálbér emelkedik vagy a visszaigényelhető SZJA összege nő, az előny még nagyobb lehet. A lényeg, hogy ezt a lehetőséget érdemes kihasználni, mert ha nem élsz vele akkor gyakorlatilag otthagyod az állami támogatást az asztalon.

Konkrét példa: mennyit nyersz a gyakorlatban?

Vegyünk egy jellemző esetet: van egy lakáshiteled 156 000 Ft havi törlesztővel és ketten vagytok adóstársak (te és a párod), mindketten dolgoztok és fizettek SZJA-t. Fejenként legfeljebb 48 420 Ft után igényelhettek vissza, így a 156 000 Ft-os törlesztőtökből ketten együtt 96 840 Ft után jár a pénztári visszatérítés. A teljes törlesztőt a banknak fizetitek, a pénztáron keresztül pedig ebből 96 840 Ft-ot igényeltek vissza havonta.

Ez éves szinten 1 162 080 Ft törlesztés, amit a pénztáron keresztül visszaigényeltek. Az ez után járó 20% SZJA-visszatérítés 232 416 Ft (fejenként 116 208 Ft, a 150 000 Ft-os éves plafon alatt). A 6% pénztári díjat (74 175 Ft) levonva a nettó nyereségetek évente 158 241 Ft, amit egyébként simán otthagynátok az asztalon. Húsz év alatt ez 3 164 814 Ft, amit a saját adótokból tereltek vissza a családi kasszába.

Hogyan igényeld? Lépésről lépésre (a Prémium Egészségpénztár példáján)

Hogy ne csak elméletben lásd, nézzük a konkrét menetet. Példaként a Prémium Egészségpénztárat használjuk, mert náluk a működési díj egységesen 6% és a lakáshitel-törlesztés (egészség- és önsegélyező szolgáltatásként) jól dokumentált. Más pénztárnál a lépések hasonlók, csak az igénylőlap neve és a feltöltőfelület térhet el.

1. Tagság (ha még nincs)

A szolgáltatáshoz pénztári tagság kell. A belépés díjmentes és 2025 júliusától megszűnt a korábbi 180 napos várakozási idő, így a befizetésed szinte azonnal visszaigényelhető.

2. Készítsd elő a dokumentumokat

Az első igényléshez ezek szükségesek:

  • A hitelszerződés hiteles másolata (lakáscélú jelzáloghitel, ahol adós vagy adóstárs vagy).
  • Igazolás a törlesztésről: az utolsó 3 havi bankszámlakivonat másolata, vagy egy 30 napnál nem régebbi banki igazolás.

3. Töltsd ki az igénylőlapot

A Prémiumnál ez a „Családi kassza igénylőlap lakáshitel törlesztési támogatáshoz" nevű nyomtatvány. Ezt elég egyszer, az első igénylésnél kitölteni.

4. Küldd be a kérelmet

Két út van: a gyorsabb az ügyfélportálon történő feltöltés, vagy postán a pénztár címére (a Prémiumnál: 1426 Budapest, Pf. 512).

5. Havonta igazold a törlesztést

A lakáshitel-támogatás havi rendszerű elszámolás, ezért minden hónapban csatolnod kell egy bizonylatot a törlesztés megtörténtéről: bankszámlakivonatot, átutalási bizonylatot, netbanki visszaigazolást vagy banki igazolást. A pénztár ezután a befizetésedből visszatéríti neked az igazolt összeget, a működési díj levonása után.

6. Igényeld vissza a 20%-ot

A befizetéseid utáni 20% SZJA-visszatérítést a következő évi adóbevallásban kapod meg, a pénztár éves igazolása alapján. Ne feledd: ez évente legfeljebb 150 000 Ft/fő és csak a ténylegesen befizetett SZJA-d erejéig jár.

A fenti a Prémium gyakorlata, amit példaként hozunk. A pontos nyomtatványnevek és felületek pénztáranként eltérhetnek, ezért a saját pénztáradnál érdemes ellenőrizni az aktuális menetet.

Kinek éri meg és kinek nem?

Akkor a legjobb a konstrukció, ha van lakáscélú jelzáloghiteled és fizetsz személyi jövedelemadót, hiszen a 20% visszatérítés ebből az SZJA-ból jön. Egy átlagkeresetű, hiteles munkavállalónak szinte mindig megéri, mert a 6% pénztári díj bőven elmarad a 20% jóváírástól.

Egy buktató viszont van, amire kevesen gondolnak: a visszatérítés a befizetett SZJA-dból jár. Ha sok gyermek után családi adókedvezményt veszel igénybe, az könnyen lenullázhatja a fizetendő SZJA-dat és akkor nincs miből visszaadni a 20%-ot. Mielőtt belevágsz, nézd meg a családi adókedvezmény kalkulátorral és a családi adókedvezmény 2026 cikkünkben, marad-e visszaigényelhető adód. Ha a kedvezmény után is van SZJA-d, az egészségpénztári megoldás erre nyugodtan ráépíthető.

Miért fontos erről tudni?

Mert ez nem valami új, kockázatos konstrukció, hanem egy már létező, stabil rendszer, amit az egészségpénztári tagság eleve biztosít. Csak egy tudatos döntés: a törlesztésed után az egészségpénztáron keresztül visszaigényled a befizetésed és ráadásul az államtól is visszakapsz 20%-ot minden évben.

Az egészségpénztár ezzel nemcsak egészségügyi kiadásoknál segít, hanem anyagi biztonságot is ad: ha van lakáshiteled, egy ilyen megoldással akár több millió forintot is „visszaterelhetsz" a családi kasszába.

Ha érdekel, hogyan tudod ezt a gyakorlatban beállítani, vagy melyik pénztárnál érdemes elindítani, kérj segítséget szakértőinktől, segítünk megtervezni a legjobb megoldást.